首付需要39万，公积金贷款的年限为9年，所以贷款总额为78万-39万=39万。
根据商业银行与公积金管理中心的合作协议，住房公积金贷款利率为4.5%左右，根据还款方式的不同，该利率可能略有浮动。
因此，按9年的还款期限计算，每月还款额约为4654元左右。
如果首付不到39万，那么需要额外支付贷款利息，所以首付越高越划算。
1. 抵押贷款相比于其他贷款方式来说，可能更加划算一些，因为他可以以抵押房产为担保，相对于其他贷款方式来说，银行会更加放心，可以给出更低的利率和更长的还款期限。
2. 但是需要注意的是，如果房子已经全款了，那么在抵押贷款时需要注意贷款金额的限制，通常情况下银行只会贷款房产估值的一定比例，如果贷款金额过高，可能会导致贷款利率变高或者贷款申请不通过。
3. 此外，还需要考虑自己的还款能力，如果无法保证还款能力，那么即使利率再低也可能会陷入还款困境，因此需要根据自身情况谨慎选择抵押贷款。
4. 如果您需要更多的资金，可以考虑财务规划或者寻找其他资金来源，以减少负担和风险。