对于这个问题，最好的方法是将20年的现值进行计算以确定最佳还款方式。如果需要在较短时间内省下一些利息，可以考虑将房贷转成商业贷款，或选择提前还款但注意要避免违约金。
另外，也可以考虑将剩余待还款项放到理财产品中获取更高的收益，逐步减少房贷压力和月供额度。
在选择还款方式时要根据自己的实际财务状况和风险承受能力进行评估，并选择最佳还款方式来减轻还款负担。不过，具体情况不同，建议咨询专业金融机构，以选择最合适的还款方式。
不划算
因为目前40万的借款利息较高，每年需要支付大量的利息，即使现在一次性还清，也已经支付了大量的利息。
而如果继续还款，则需要支付更多的利息。
目前情况下不划算。
因此，如果你手头有资金，可以考虑提前还款，这样可以减轻以后的负担。
如果暂时没有足够的资金，也不必急于还款，可以留下应有的现金流作为备用资金，同时也不会影响信用记录。
如果你有投资等其他稳定的资产，也可以考虑利用收益来抵消房贷利息，但需要注意投资风险。
总体来说，需要综合考虑自身情况，以决定何时何种方式还款。